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北京工商大學保險系副教授薛梅

人民網北京3月14日電 （記者孫紅麗）人民網·人民健康主辦的2022年全國兩會“健康中國人”系列圓桌座談近日在京舉行。在“推進全民健康 構建多層次醫療保障體系”專場座談上，北京工商大學保險系副教授薛梅圍繞定制型醫療保險進行交流分享。她表示，“惠民保”作為一種商業型保險產品，能在基本醫療保險基礎上，起到補充惠民需求的作用。

城市定制型商業醫療保險雖然有著價格便宜、保額較高、投保條件寬松等一系列優勢，但絕大多數產品目前都是一年期醫療險，沒有保證續保的強制規定。針對上述情況，薛梅認為，“普惠保”應該采取幾方面措施來持續惠民：第一，“普惠保”的定位應是惠民，可以在現在的基礎上提高城市范圍，讓普惠保從某一特定領域向外擴展，不局限于某一特定城市，滿足保險經營上的大數法則，以便分散風險；第二，“普惠保”作為一種商業保險產品，其定價既需要技術支持，也需要數據支撐。降低價格，讓公眾投保更簡單方便；第三，保險公司要不斷提高服務、技術、合作水平，將保險中介、傭金、渠道等方面節省的費用用于疾病的防治，這也是惠民的一種體現。

薛梅說，保險本質是一種互助行為，但若保險公司作為中介機構來承保，就變成了核保問題。商業保險“保”的是健康體，健康體核保規則屬于“除外責任”（負面清單）板塊。保險公司“負面清單”的重點是控制逆選擇、防范道德風險，而現在的“城市保”演變成了“正面清單”。“正面清單”考驗的是保險公司允許帶病體、高齡、慢病等群體參與投保，以及覆蓋廣泛投保群體前提下的技術、數據使用能力。相同的數據，承保的理念及側重點可能不同。“惠民保”不管是與社保合作，還是與商業保險合作，其實都是在分散風險，否則保險公司就無法正常經營。

薛梅建議，城市定制型商業醫療保險在產品供給方面的創新，要以保險原理為基礎。保險公司要認識到客戶需求是客觀存在的，惠民屬于保險的社會責任范疇，在此基礎上，保險公司要切實提高管理水平及技術研發水平，提供高質量的醫療保障服務。